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中信银行产融结合样本:一笔5000万贷款的“链式”逻辑

中信银行产融结合样本:一笔5000万贷款的“链式”逻辑

2019年02月22日 16:32 - 来源:商家供稿

  一笔5000万元的授信申请,如果没有任何抵押,此前民营企业获得银行批复的可能性趋于零。但是,中信银行却做出大胆尝试,一个月内就将该笔贷款批给了国内服装行业知名企业——依文集团。事实上,这笔资金不仅解决了依文集团的资金压力,更为该集团企业上游470多家中小生产工厂解决了资金周转难题。

  今年下半年以来,中央召开民营企业家座谈会后,从各部委到地方政府纷纷出台纾困民营企业融资难题的政策措施,金融机构迅速将政策落地,银行业“敢贷”“能贷”“愿贷”意识明显提高。

  民企喊难

  “服装行业是一个抗周期行业,但上游工厂今年出现不少倒闭情况。”依文集团扎根服装行业近25年,董事长夏华称,产业链上游的生存压力不断增加。

  依文集团推出“集合智造”的概念,即集合设计和生产给工厂下订单,再通过市场获得销售款。“前些年服装市场发展较好,市场销售2~3个月回款,基本能做到按时结算,订单的款项则有一个账期。”夏华表示,在经济下行压力增加的背景下,市场商业销售结款速度变慢,很多订单没有预付金,工厂不敢生产,拿不到后续结款,工人工资却等着支付,形成了恶性循环。

  在夏华看来,当前迫切要解决的是依文集团上游企业的周转资金的问题。“依文集团是产业链的核心,需要顾及到产业链上游供应商的稳定。”

  夏华称,她经营企业近25年,一直与银行打交道,尽管依文集团已经是产业链上的优质企业,但在贷款时仍感觉难度较大。“银行是有硬性条件的,符合条件才能往下谈,不符合条件的完全没有往下谈的机会。”

  依文集团财务副总裁曾维江称,企业经营运转需要资金,而银行只认抵押物。上游供应商厂房往往没有产权,能够提供的设备等都是银行不认可的抵押物。“依文集团作为行业的龙头,此前从银行拿到的贷款规模也很有限。”

  峰回路转

  在国家监管政策加大对民营企业信贷支持力度后,依文集团首笔5000万元授信始于依文集团与中信银行的一次邂逅。

  据了解,在一次监管层召开的民企融资协调会上,夏华讲述了该集团企业在产业发展中的困难。说者无心,听者有意。会后,中信银行找到了依文集团进行沟通。

  “印象非常深刻,会后就接到中信银行的电话,跟我们约碰面会,共同来讨论解决依文集团和上下游企业的融资问题。”夏华表示,在那次业务碰面会上,中信银行董事长、分管副行长、相关部门负责人悉数到场。“依文集团第一次感受到银企双方平等沟通,银行根据企业的实际情况定制创新模式这一点十分难得。”

  据了解,当时双方商议以依文集团为核心企业,依文集团给生产工厂下订单用商票支付,中信银行在授信规模中给予商票保贴。这样可以用订单做驱动,让工厂的资金转起来。

  “仅仅2个小时,双方就达成一致的合作意见。不到一个月时间,批复依文集团的授信达到5000万元,同时第一笔贷款也发放了。”夏华表示,银行董事长亲自带队商讨业务,这是依文集团此前从未碰到过的。“该项授信是银行以供应链为基础的创新融资模式,显示了中信银行的创新能力和效率。”

  夏华表示,5000万元授信额度解决了依文集团上游工厂周转问题,利用供应链服务方式打通了企业物流、信息流、产品流、资金流,每一件产品都能够看见周转过程,每一个订单都在公开透明的循环。

  融资破局

  “银行通过供应链给予企业授信,依靠的是企业贸易背景,摆脱了强抵押的困难。对于上游工厂而言,大幅压降了企业的融资成本。”中信银行丰台支行副行长周风景表示。

  据了解,依文集团上游供应商单独在市场上融资难度较大,且成本基本会高于年化8%。而通过依文集团做核心企业担保,贷款成本仅仅年化5%左右,利率下浮超2%。对于银行而言,通过供应链信息和核心企业担保降低了小微企业的信贷风险,并能够实现贷款的批发。

  中信银行总行营业部公司银行部副总经理史晓珣表示,中信银行的创新是围绕企业自身需求展开,以商票保贴模式为例,商票依托于依文集团的信用,把依文集团的信用转化成为融资帮助,形成商票融资,上游企业可以拿着商票获得现金,更快实现销售收入。她认为,“中信银行的想法是跟企业一起开创供应链融资创新模式,这个模式也是基于企业的需求,而不是把很新很炫的理念强加给企业。”

  实际上,中信银行早在两年前就已经将客户定位在了民营企业。而今,中信银行表示,要继续坚定不移地将“服务民营企业”作为全行战略规划的重要内容,继续加大民营企业授信支持力度。

  中信银行透露,针对民营企业信贷,中信银行专门打造了“五位一体”的模式为业务发展奠定基础,其中包括矩阵式组织架构体系、嵌入式风险管理体系、综合化产品服务体系、全流程系统支撑体系、全方位配套保障体系。

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